銀行：德意志銀行

大多數(shù)同學(xué)來到德國都是手拿一張德意志銀行的卡。來到德國開卡后，可以去銀行打印一張Kontoauszug，看看到底被扣了多少錢。我當時按簽證要求轉(zhuǎn)了8240歐，德意志銀行給我的信上說實際到賬8227歐，我的Kontoauszug上寫了又被扣了60歐，其中10歐是某種手續(xù)費或開卡費，50歐是鎖賬戶費。布倫是要求鎖賬戶的，斯圖就不用，羨慕之……

我們因為是學(xué)生，在德意志銀行的賬戶是das Junge Konto，沒有每個月的管理費，還有一個好的地方是，作為一個Girokonto，它居然是有利息的，去年上半年還有0.5%的利息（年利率，下同），隨著歐洲央行持續(xù)降息，現(xiàn)在降到0.05%，該賬戶的利息也持續(xù)下降，現(xiàn)在是0.2%。不過，有利息總是好過沒有，這也是我們的一個小小的收入。大家每個季度末關(guān)注一下網(wǎng)上銀行的Umsatzanzeige，看看利息收入多少。

關(guān)于利息，有一個很重要的設(shè)置是Freistellungsauftrag，因為德國是有利息稅的，但是每人有801歐的免稅額度（夫妻1602歐），這個免稅額可以在不同的銀行之間分配。如果不告訴銀行，銀行會默認對利息征稅。所以要去德意志銀行柜臺或去網(wǎng)上銀行設(shè)置一下。隨后可以看到有利息稅被退了回來。到了第二年延簽時，再次需要鎖賬戶，我可不想再交給銀行50歐，于是換了一家銀行，見后文。德意志銀行每隔一段時間出一份Kontoauszug，以前有聽說過需要自己去打印，否則寄到家里來會被收費。但是我自己在前年去年都沒有去打印過，都是寄到家里來，并沒有被扣費。今年在網(wǎng)上銀行的收件箱里就可以看，于是再也沒有寄過。為了保險起見，推薦大家在網(wǎng)上銀行把Kontoauszug看掉，避免不必要的收費。當我們不再是學(xué)生時，das Junge Konto自動轉(zhuǎn)化為普通賬戶，每個月要收取4.9歐的管理費。這時，推薦把它退掉吧，換家銀行，見后文。

銀行：Sparkasse

為了避免鎖賬戶的高額收費，去Sparkasse辦了一個Sparbuch，辦的時候不要錢，也沒有管理費，第一次鎖賬戶15歐，以后都免費。Sparbuch也有利息，原來是0.15%，現(xiàn)在跟隨歐洲央行降到0.05%。Sparbuch在不通知的情況下每個月最多可以取2000歐，超過部分反而要交給銀行利息，不過很低啦，以Cent計。我只辦了賬本，沒有辦它家的卡，所以每次都是去柜臺取錢，這是它不太方便的地方。第一次取錢的時候，工作人員沒有看證件就把錢給我了，我當場提出疑問，于是他在我的賬本上注明PA二字，Personalausweis，憑證件取款。以后每次取款果然都被要求出示證件，保證了資金安全性。如果不再需要它作為鎖定賬戶，必須要外管局出示文件來解鎖，而不是它過了一年自動解鎖。如果要退掉，去外管局開一份證明，帶上去銀行當場就能昆。
聽達姆的同學(xué)說，他們的Sparkasse鎖賬戶更便宜，每次3歐……

銀行：網(wǎng)絡(luò)銀行

為了避免線下銀行網(wǎng)點的高成本，很多銀行紛紛推出獨立品牌的網(wǎng)絡(luò)銀行。特點是：從開戶到賬戶管理，幾乎全部通過網(wǎng)絡(luò)完成，偶爾借助郵政，幾乎完全不跟網(wǎng)點打交道，幾乎完全沒有人工服務(wù)。好在在這個網(wǎng)絡(luò)社會，這并不是一個問題。Postbank是個特例，郵政網(wǎng)點本來就遍布全德。如果能利用好網(wǎng)絡(luò)銀行，就可以額外賺到一點資金！

我剛來德國的時候，看到各家網(wǎng)絡(luò)銀行的活動如火如荼，都打出了開戶送錢的廣告，于是也嘗試申請了一個，但是杳無音信。后來我意識到，德國銀行開戶需要檢查個人信用，我才剛來德國三個月不到，信用記錄幾乎為零，銀行沒有批準開戶。推薦等到來德國六個月、德意志銀行已經(jīng)有足夠多的資金流動記錄時，再去申請別家銀行。六個月后我看到comdirect開戶送100歐的活動，仔細研究條款后，決定申請開戶。我對這家銀行比較信任，因為comdirect是Commerzbank旗下的網(wǎng)絡(luò)銀行，背靠大銀行有保障，而且如果有特殊情況的話，可以在Commerzbank的柜臺辦理業(yè)務(wù)。Commerzbank屬于Cash Group，該集團還包括德意志銀行，Postbank，HypoVereinsbank和加入進來的殼牌加油站，所以comdirect卡在Cash Group的自動取款機取現(xiàn)都是免手續(xù)費的。存錢的話去Commerzbank的自動存取款機，也免手續(xù)費。賬戶不收管理費，而且不需要每月存入一定金額。

在網(wǎng)上申請開戶后，不多久材料寄到家中，填好帶上證件去郵局，郵局做身份驗證，材料寄回給銀行（我們無需支付郵資），又不多久就收到了開戶成功的材料。按照要求，前三個月進行五次賬戶活動，包括轉(zhuǎn)賬、取款，每次超過25歐，第四個月，100歐到賬，妥妥的。輕輕松松動動鼠標拿到100歐。comdirect還有一個好處，除了Girokonto外，自帶Tagesgeld Plus，是一個關(guān)聯(lián)賬戶，有利息，而Giro是無利息的。2013年末到2014年中都還有0.6%的利息，相當之高，隨后眼看著它一路降到0.5%再降到0.35%，今年降到0.25%，沒辦法，歐洲央行把利息定得太低。不過可以看到，這個利率始終比同期德意志銀行的要高。為了讓利息最大化，推薦把Giro的大部分錢轉(zhuǎn)入Tagesgeld，每個季度結(jié)算一次利息，又是一筆小收入。Giro里留下足夠日常開銷的資金即可，我自己一般留100~200歐，因為不管是存取款還是轉(zhuǎn)賬，動用的都是Giro的錢。然后如果有轉(zhuǎn)賬，提前一天從Tagesgeld把需要的金額轉(zhuǎn)回到Giro。這里要注意一個情況，如果Giro余額為負，是要向銀行支付利息的。我有一次Giro里只剩三十幾歐，取款50歐也讓我取了，當時沒在意，過幾天看發(fā)現(xiàn)被扣利息了。

comdirect網(wǎng)上銀行中的收件箱要多加注意，出了財務(wù)報告及時點進去看，這個不看的確是會寄到家里然后扣費的。此外還經(jīng)常有活動，比如推薦朋友開戶，兩人各拿25歐。comdirect還有一個我覺得特別好的地方在于，它提供免費網(wǎng)絡(luò)課程，不論是否是客戶都能參加，會介紹一些金融和理財知識，當然也是和它本身的業(yè)務(wù)密切相關(guān)。我參加過一次，還蠻好玩，以后會更多地去參加學(xué)習(xí)。我基本上都只和網(wǎng)上銀行打交道，唯一一次和人打交道是因為想問這個賬戶能不能用來做鎖定賬戶，于是給客服發(fā)了一封郵件，很快收到回復(fù)，不行，所以才有了2.2。不過這證明了聯(lián)系客服是有用滴。我知道Postbank也出過開戶拿錢的活動?？傊?，如果看到這類活動，需要仔細研究條款，是否真正免費（有些賬戶需要每月存入1000歐或1200歐才能免除賬戶管理費），怎樣做才能拿到贈款，利息多少。

銀行：信用卡

在德國，有Giro可能還不夠，還需要一張信用卡。比如前面提到的廉價火車票、廉航機票，Booking上定賓館，買國外的車票，常常只支持信用卡。信用卡對信用記錄的審核更嚴，所以來德國六個月以后再申請比較好。我自己在德國申請的信用卡是Advanzia Bank的Gebuehrenfrei Mastercard，我好幾個同學(xué)也都有這張卡。我對這家銀行做過一點背景調(diào)查，是一家盧森堡銀行，基本只在盧森堡和德國開展業(yè)務(wù)。我給銀行寫過郵件，詢問消費和還款是否會有德國Schufa記錄，銀行回復(fù)說，只在開卡時向Schufa作了通報，此后的記錄都不會進入Schufa。這是我覺得比較遺憾的一點，無法通過這張信用卡來提高Schufa信用（所以我又辦了一張comdirect家的Visa卡，沒有年費）。這張信用卡的審核相對寬松，學(xué)生申請成功率高。它的條款中說是任何情況支付都免手續(xù)費，我目前只在歐元區(qū)支付過，還沒有支付外幣的體驗，不知道匯率是怎么算的，以后有經(jīng)驗的話再作補充。

一開始拿到卡，額度只有80歐，我的幾個同學(xué)額度都不一樣，差不多100多歐的樣子。只要按時還款，額度增長很快。我的額度逐步爬升到了3600歐，這時候我覺得不太安全了，給銀行寫郵件要求降到800歐，迅速給我降了。當時我的實習(xí)工資是800歐，所以定了這個額度，夠用即可。此后額度就維持在這個水平，沒有自動上調(diào)過。這張卡的免息期還蠻長的，每月20號前還款。還款需要自己主動轉(zhuǎn)賬，可能有人覺得很麻煩，不過我倒覺得，不過是動動鼠標的事。每個月伊始銀行都會通過郵件發(fā)來賬單，20號前把金額按要求匯過去就行，到賬后會收到確認郵件。因為每個月都要匯一次，可以在網(wǎng)上銀行設(shè)置一個模板，以后每次匯款載入模板，輸入金額即可。

在這張信用卡的網(wǎng)上銀行，可以看到消費記錄，通常會延遲三天出現(xiàn)，所以建議保留單據(jù)。如果發(fā)現(xiàn)盜刷情況，立刻和銀行聯(lián)系。我還有同學(xué)有亞馬遜的維薩卡，用著也挺好，有興趣的同學(xué)可以關(guān)注一下。至于巴克萊的卡，身邊沒有人用，用的同學(xué)可以出來冒個泡詳細說明一下。在申請到信用卡之前，我用的是國內(nèi)的信用卡，歐元消費會換算成美元再換成人民幣，需要承受兩次匯率損失，只適合沒有德國信用卡時應(yīng)急用。